Klausimas, kaip susitvarkyti asmeniniu finansus, kyla kone kiekvienam skirtingo amžiaus, profesijos ar užimtumo Lietuvos gyventojui. Šiuo tikslu Pareigūnų kredito unija patirtimi pasidalyti pakvietė ekonomistę Aušrą Maldeikienę. Kviečiame susipažinti ir kitų kredito unijų narius su aktualiomis finansų valdymo taisyklėmis.

Kas yra asmeniniai finansai ir kaip juos tvarkyti?

Asmeniniai finansai – visi finansiniai sprendimai, kuriuos atlieka atskiras žmogus ar šeima, kai jie mąsto, kaip užsidirbti, tvarkyti, protingai leisti, išsaugoti ir padauginti savo turimus piniginius išteklius. Kalbant apie asmeninius finansus labai svarbu galvoti ne tik apie šią dieną ar šią savaitę, bet ir apie ateities įvykius, apsvarstyti, kaip jie gali keistis ateityje.

Norėdami sėkmingai tvarkyti savo finansus turime vadovautis penkių žingsnelių sistema. Iš pradžių reikia įvertinti tai, ką turime (įvertinti visą turimą turtą ir atimti turimus įsiskolinimus). Jau  žinant savo turimos nuosavybės piniginę vertę reikia numatyti savo tikslus ir pradėti kurti savo finansinį planą. Reikia atidžiai stebėti, kaip sekasi jį vykdyti ir, reikalui esant, planą koreguoti.

Finansinis planas yra proporcingas žmogaus tikslams. Jeigu žmogus pakeičia savo tikslus ir, tarkime, susilaukia vaikų, jis nebegali vadovautis tuo pačiu finansiniu planu.

Norint sėkmingai tvarkyti savo finansus reikia sėkmingai derinti pajamas ir išlaidas. Sėkmingai asmeninius finansus tvarkančio žmogaus pajamos bent 10 proc. turi viršyti išlaidas. Jeigu pajamų ir išlaidų derinti nepavyksta, reikia pagalvoti ar kai kurių išlaidų tikrai negalima atsisakyti.

Reikia stengtis sutaupyti

Be abejo, kiekvienas finansinis planas turėtų kelti tikslą sutaupyti lėšų. Siekiant sutaupyti labai svarbus – planavimas. Reikia planuoti, kur norimą daiktą galima įsigyti pigiau ir pan.

Reikia stengtis pelningesniu gyvenimo metu sutaupyti daugiau, kadangi gali išaušti diena, kai finansinė situacija nebus tokia stabili. Niekada nereikia pamiršti ir pensinio amžiaus, todėl finansų planavimą patartina pradėti nuo pensijos planų sudarymų.

Taupyti reikia ne tik sau, pavyzdžiui, jeigu turite vaikų, taupykite jų ateičiai. Geriausia tai pradėti vos vaikui gimus. Šiuo atveju svarbu žinoti įvairias lengvatas, kai valstybė grąžina dalį sumokėtų mokesčių.

Visuomet reikia prisiminti, jog gyvenimas keičiasi ir viskas visuomet neišliks taip, kaip yra dabar. Jeigu suvokiate, jog gyvenime yra tiek pakilimų, tiek nuosmukių, visuomet iš anksto pagalvokite, ką darytumėte situacijai pablogėjus.

Norėdami jaustis komfortabiliai stenkitės sutapyti bent 10 proc. savo pajamų, iš anksto planuokite ir taupykite didesnių pirkinių (pvz. automobilio) pirkimui. Taip pat stenkitės turėti „juodos dienos“ fondą, kad pritrūkę pinigų neturėtumėte skolintis.

Drauskitės patys ir drauskite turtą

Taip pat labai svarbus – draudimas. Tarkime, turint būsto paskolą patartina apdrausti savo ar abiejų sutuoktinių gyvybes. Niekas nelaukia nelaimių, tačiau kartais jos nutinka. Reikia tam pasiruošti ir pagalvoti, ar tikrai pavyks vykdyti finansinius įsipareigojimus sunkios ligos ar vieno iš sutuoktinių mirties atveju. Toks draudimas ypač svarbus, kai pajamas gauna tik vienas iš sutuoktinių.

Stenkitės apdrausti ir savo turtą, taip apdrausdami pačius save nuo didelių, išlaidų reikalaujančių nelaimių. Pavyzdžiui, sugenda automobilis ar pan., pagalvokite, ar tikrai esate pasiruošę papildomoms, netikėtoms išlaidoms.

Atsakingas skolinimasis

Jeigu nusprendžiate skolintis, svarbu tai daryti atsakingai. Svarstydami imti paskolą gerai apmąstykite svarbiausius dalykus ir tik tuomet nuspręskite, ar tikrai verta skolintis. Paklauskite savęs, kiek galite skolintis, kiek tai kainuos, kada turėsite išsimokėti ir kas nutiks, jei nepajėgsite įvykdyti įsipareigojimų.

Prieš skolinantis reikia pagalvoti ir apie paskolos kainą. Labai svarbu prisiminti, jog skolintos lėšos turi padėti kurti vertę. Taigi, skolintis kai kuriais atvejais gali būti išties protinga.

Paskolos studijoms, būstui pirkti ar verslui plėtoti gali padėti sukurti pridėtinę vertę. Tarkime, jeigu imate paskolą tam, kad galėtumėte mokytis universitete, investuojate į ateitį. Ateityje įgyta specialybė, gautos žinios potencialiai padės uždirbti pinigus, tad ir skolą atiduoti bus lengviau.

Visgi, jeigu skolinamasi, pavyzdžiui, drabužiams, situacija – kiek kitokia. Įsigyto daikto vertė greitai kris, o skola išliks ir toliau teks vykdyti finansinius įsipareigojimus, kurių buvo galima išvengti.  Ta pati situacija ir su kitais trumpalaikį džiaugsmą keliančiais, nebūtinais poreikiais – vertė prarandama greitai, tačiau įgyjama papildoma finansinė našta.

Itin nepatartina skolintis iš greitųjų kreditų bendrovių. Jeigu jums paskolos neduoda bankas, neimkite greitojo kredito. Juk tai, kad bankas nesutinka jums skolinti su santykinai mažomis palūkanomis, iš dalies parodo, kad tikrai negalėsite sėkmingai tvarkytis su paskolomis, kurių palūkanos tiesiog milžiniškos. Greitųjų kreditų bendrovės neskiria daug dėmesio savo klientų mokumo įvertinimui, todėl galima patekti į tiesiog nepavydėtinas situacijas ir permokėti.

Apie ką svarbu pagalvoti prieš skolinantis?

Visuomet reikia prisiminti, jog skolintais pinigais įgyta prekė vis tiek bus brangesnė, būtent todėl lėšas, trokštamam, dalykui geriau sutaupyti, pavyzdžiui, taupomajame indėlyje. Tokiu atveju daiktą galite įsigyti netgi šiek tiek pigiau.

Taip pat prieš imant paskolą reikia gerai pagalvoti apie jos grąžinimą, kaip ją grąžinsite, jeigu nutiks tam tikra nelaimė.  Be to, pagalvokite, ar už paimtą paskolą gerokai nepermokėsite.
Norite išsamesnės informacijos apie Asmenininų finansų tvarkymą? A. Maldeikenės tekstą galite rasti ČIA.

A. Maldeikienės pristatymą Pareigūnų kredito unijoje peržiūrėkite ČIA.

Šaltinis: http://lku.lt/2014/04/23/kredito-uniju-nariams-a-maldeikienes-patarimai-asmeniniu-finansu-ir-taupymo-klausimais/